Czego dotyczy ten artykuł:
- Na czym polega ugoda z frankowiczami?
- Ugody banków z frankowiczami – zalety i wady
- Unieważnienie umowy kredytowej a ugody z bankami
Na czym polega ugoda z frankowiczami?
Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyt we frankach szwajcarskich, szybko żałując tej decyzji (i szukając pomocy prawnej dla frankowiczów), przez wiele lat nie mieli prawnej możliwości rozwiązania swojej sytuacji. Pierwsza zmiana pojawiła się pod koniec 2020 roku, kiedy to Komisja Nadzoru Finansowego przedstawiła propozycję ugodową. Klienci banków, którzy zdecydują się na zawarcie porozumienia, zamieniają zadłużenie we frankach na kredyt złotówkowy.
Po zawarciu ugody, kredyt jest przewalutowany według stawki WIBOR, uzależnionej od stóp procentowych NBP. Jednocześnie kredytobiorca może zdecydować się na zmienne lub stałe oprocentowanie. Czyli, w praktyce, ugody z frankowiczami oznaczają, że zadłużenie dalej jest spłacane, aczkolwiek nie trzeba się już martwić o zmienny kurs CHF.
Najczęściej też kwota kapitału po przewalutowaniu jest niższa, aczkolwiek tutaj warto zaznaczyć, że tak naprawdę ostateczne warunki (i opłacalność) ugody są uzależnione od indywidualnych ustaleń zawartych w umowie, czyli od tego, jaki kurs przeliczenia zaproponuje bank.
Ugody banków z frankowiczami – zalety i wady
Największą zaletą ugody banków z frankowiczami jest szybkość tego rozwiązania. W stosunkowo prosty sposób i w krótkim czasie można przewalutować swoje zadłużenie. I z tym związana jest kolejna korzyść ugody, czyli zniesienie ryzyka walutowego.
Teoretycznie zmniejszeniu może ulec również kapitał, ale, jak już wyżej zostało to omówione, nie zawsze tak jest. Wszystko zależy od kursu przeliczenia, a ten nie zawsze musi być korzystny dla kredytobiorcy.
Co może dziwić, mimo rekomendacji KNF, banki nie oferują ugody każdemu. Tej propozycji nie otrzymają osoby, które już spłaciły swoje zadłużenie i tym samym, nie otrzymają one zwrotu części środków wynikających z wysokiej rozbieżności między kursem CHF a PLN.
Trzeba mieć też świadomość, że zawarcie ugody jest równoznaczne ze zrzeczeniem się wszelkich roszczeń wobec banku. Tym samym, niemożliwe będzie występowanie na drogę prawną w przyszłości.
Problematyczny jest także sposób przeliczania. W przypadku kredytu frankowego bierze się pod uwagę stawkę SARON. Po przewalutowaniu zadłużenie jest oprocentowane według stawki WIBOR, która jest znacznie wyższe.
Unieważnienie umowy kredytowej a ugody z bankami
Alternatywą dla ugody z bankami jest unieważnienie umowy kredytowej, które możliwe jest na drodze sądowej. Można z tego skorzystać w sytuacji, gdy w umowie zawartej z bankiem znajdują się klauzule abuzywne, czyli niedozwolone. Jeśli dojdzie do unieważnienia, umowa uznawana jest za nigdy nieistniejącą. Dla kredytobiorcy oznacza to, że musi oddać wypłacony kapitał, chociaż… w praktyce najczęściej zdążył już go nadpłacić. W takiej sytuacji może domagać się od banku zwrotu nadpłaconego zadłużenia.
A więc podsumowując, po zawarciu ugody z bankiem, kredyt dalej jest spłacany, ale w złotówkach, a obniżeniu może ulec kwota kapitału (choć nie zawsze tak jest). Unieważnienie umowy zrywa wszelkie dotychczasowe zobowiązania. Kredytobiorca musi zwrócić wypłaconą mu przez bank kwotę, bez żadnych odsetek. Jeśli jednak zdążył już nadpłacić cały kapitał, bank musi zwrócić mu nadpłaconą część.
